美国黄金单身汉创交友网站悬赏25万美元寻找真爱

中新网2月17日电 据外媒报道,美国一名黄金单身汉厌倦从交友APP上认识对象,和朋友花了6个月时间自创个人交友网站,公开在网络征友,更悬赏高达2.5万美元的推荐金,希望能通过介绍找到人生伴侣。

据报道,47岁美国企业家格布哈特(Jeff Gebhart)至今未婚,和朋友讨论之下,发现过去浪费太多时间使用交友APP,也厌倦从交友APP上认识对象,于是和朋友突发奇想,花了6个月时间,建立了个人交友网站“DateJeffG ”。

“首次逾期率是贷后管理的重要指标——当一个用户连初次还款都无法完成,机构会认为贷款后续更难收回。”

处理办法之一是业务方持续积累业务数据,或者在有可能的情况下从信贷机构等相关合作方获取更多同类Y数据,增加样本量;解决方案也可以设立长时累积数据。

疫情期间,数据风控的“新伤旧患”

建造封闭难民营是希腊政府解决移民问题的4项计划之一,此外还包括加强边境安全,加快庇护审批程序和加大遣返力度。当局希望通过建造封闭难民营最终能平息当地民众的怒火。

目前国内外很多企业都在进行联邦学习相关的研究,但在联邦学习研究与应用方面,尤其是金融领域,微众银行可以说是先行者。

一份关注小微企业的调研报告指出,有85%的企业,现金维持时间不超过三个月。

雷锋网原创文章,。详情见转载须知。

张建平称,中国主要贸易伙伴疫情需要多久才能控制,能不能有序复工复产,目前都存在较大不确定性,因此二季度中国外贸能否延续回暖势头还有待观察。当前,中国应与主要贸易伙伴就防疫工作进展积极沟通,争取减少不必要的贸易壁垒。

经济环境充满变数,为这场多米诺骨牌局尽可能减缓疫情的冲击,正是风控存在的意义。

另外,随着大数据的发展,重视数据隐私和安全也已经成为一种世界性的趋势,GDPR等一系列条例出台,数据保护立法不断深化,大数据合规合作的需求也更为迫切。

“在建模过程中,双方交换梯度值,类似于方向向量的概念,交换的是中间变量,不是原始数据。同时对这个中间变量还进行了同态加密,所以数据并不会出库,保证数据源和应用方的数据安全。”

当前,全球疫情仍在加速扩散。据美国约翰斯·霍普金斯大学数据,全球新冠肺炎确诊病例已逾191万,近12万人死亡。国际货币基金组织(IMF)日前称,受疫情影响,今年世界经济将面临大萧条以来最严重衰退。世贸组织预测认为,2020年全球商品贸易额将萎缩13%-32%,高于2008-2009年经济危机期间降幅。

此外,封闭的难民营将允许寻求庇护者白天外出,但晚上将被留在里面。任何违反难民营内部规定的行为都将影响庇护申请,并加快将违规者遣返回原籍国。

微众联邦学习团队表示,在具体实施上,解决方案会先行使用联邦学习云服务进行业务冷启动,并通过建立业务及AI模型闭环,小样本建模,后期持续迭代优化模型的方式,实现项目数字化,便于消费金融业务方及信贷合作方能够持续积累业务数据优化联邦模型。

一位资深风控专家向雷锋网AI金融评论介绍,以个人信贷为例,原来传统的模型搭建方式,经常是基于用户的信用信息,以人行征信报告为主,通过逻辑回归来判断用户整体风险。

其他贷后管理指标的情况也不容乐观,入催率上升超过10%的不止个别平台,回款率也和历史水平有不小偏差。

对于贷后风险处置,方案则提供可以根据客户的行为进行催收预测的产品,帮助放贷机构进行催收的策略评估,调整催收策略,提升催收效率。

面对大众对于自己花大价钱求介绍女友的质疑,格布哈特相信“如果这能得到回报,那可能是有史以来的最高价值”。

“这都表明外需有恢复迹象,中国外贸最困难的时期快要结束,看到‘曙光’了。”赵萍说。

为什么是微众银行?团队表示,在业务实践和行业观察中,他们发现训练AI所需要的大数据实际上很难获得,数据的控制权分散在不同机构、不同部门。

疫情期间,企业现金流告急之际,借贷需求显著上升,金融机构也陷入了两难境地:开闸放水,有可能逾期一路走高;收紧风控,有可能失去更多客户。

另一方面,疫情之下中国外贸企业创新能力和市场开拓能力进一步提升,对“一带一路”沿线国家的出口将成为稳外贸的重要支撑。此外,各国出台的刺激政策效果也将逐步显现,有助于提振需求、稳定经济,给中国出口带来利好。

总的来说,这一做法是试图通过联邦数据网络进行信贷风控增强,在贷前环节利用更丰富的数据信息综合判断客户风险,帮助信贷公司过滤信贷黑名单或明显没有转化的贷款客户,进一步降低贷款审批流程后期的信审成本。

其次,个人近期金融属性也是必不可缺的参考依据,例如短期内多头申请、兴趣偏好、社交网络、反欺诈识别、收入等情况,以供放贷机构评估延期后还本付息计划的可行性。

放贷机构要面对的,除了借疫情逃债的“老赖”们,还有客群的收入下降或丧失所导致的还款压力。

可以看出,数据无疑是信贷风控的源头活水,但想要获得海量、多维度的数据谈何容易。

对合作方信贷机构而言,信贷风控能力也大幅度提升。

短期来看,疫情造成的整体经济下滑同样会影响客户还款能力和还款意愿;从中长期来看,若因疫情影响收缩放贷规模,势必将打击市场信心及减缓经济重振趋势,进一步影响整体不良情况。

最直观的解决方案当然是业务方通过长时间积累来扩充样本量;但联邦学习提供了新的解决思路:通过与其他机构合作,引入外部的样本数据。

在贷中,采用联邦学习的解决方案主要提供根据用户放款后的行为变化进行的风险评估产品,帮助放贷机构进行调额调价的辅助决策。

有业内人士透露,国内一些放贷平台的首次逾期率环比增长7-8个百分点;更有甚者,首逾率相较于过往平均数暴增了四、五倍。

在中小微企业的“重灾区”,就需要引入经营稳定性、还款表现、企业所在行业、地区、近期现金流、及近期政府和监管支持政策等数据,做综合评估预测。

当前我国疫情防控阶段性成效进一步巩固,经济社会运行秩序加快恢复。同时,国际疫情持续蔓延,不稳定不确定因素显著增多。从疫情防控总体要求出发,CBA休赛期将继续延长,全联盟面临的财务压力也将进一步加大,“节流”成为摆在面前的现实任务,降薪是共渡难关的必要之举、务实之举。

有报道称,不少用户主动发起因疫情误工期望延期还款的诉求,不论是资金充足的持牌机构还是非持牌的互金机构,疫情延期还款诉求在春节后普遍占每日投诉量的20%以上,有的甚至高达50%,并逐日呈上涨趋势——这样的形势,对信贷风控而言无疑是雪上加霜。

不仅放贷机构们表示贷后管理难度大幅上升,系统性风险的长剑更是在行业上方高悬。

为了确保推荐人不是为了钱而介绍对象,格布哈特表示,会将推荐金分批在5年内汇款给推荐人。爱动物的他也承诺,如果脱单顺利,他将另外捐助2.5万美元给动物收容所。

事实上,人工智能和大数据已经广泛运用到包括贷前风控在内的信贷业务全流程,通过机器学习等手段展开更高水准的风控建模并不少见。

摸清技术路上“拦路石”,逐个击破

希腊政府发言人佩特萨斯表示,建造封闭难民营的目的是为了帮助当地民众改善生活。

一位来自风控行业头部企业的高层表示了对系统性风险的担忧:面向小微企业主和消费者的信贷服务,正如同中国经济的毛细血管,是金融业触达到群众的最直接管道;政府在扶持企业、解决就业经济这些根源性难题的同时,也一定要防范系统性风险从信贷领域蔓延开来。

新冠肺炎疫情暴发以来,CBA公司和各家俱乐部积极组织并参与抗击疫情公益活动,为抗疫一线的医护人员和社会工作者等加油助力,展现了CBA联盟与全国人民一道同舟共济、共克时艰的社会责任感。同时,此次疫情也考验着CBA运营所应具备的风险意识和底线思维。近两个赛季,构建科学合理的球员薪酬体系已经纳入CBA联盟重点研究的范围。CBA公司表示,近期联盟将继续探讨工资帽和联赛收入挂钩的机制,并针对未来收入的不确定因素,讨论动态调整的可能性,强化各类保险对联盟和运动员的辅助作用。(范佳元)

根据联合国难民署数据显示,2019年共有59726名难民和移民进入希腊境内,其中80%到达了希俄斯岛、萨摩斯岛和莱斯沃斯岛。(徐妍)

在金融领域,微众联邦学习团队已经瞄准了更多赛道。他们表示,信贷风险管理、核保风险评估等具体环节都是联邦学习较为适宜的应用场景,下一步将通过联邦建模,渗透到业务各环节,辅助放贷实体建立自有模型进行信贷审核、深入保险业核保风险评估,切实应用于这两大场景的相关流程。。

牵一发动全身,信贷风控雪上加霜

在风控解决方案存在同质化、少突破、数据孤岛、建模效果差、隐私安全保护难等一系列问题的情况下,微众银行用“联邦学习”这种新范式破局风控中面临的数据挑战。

基于联邦学习的信贷风控解决方案,究竟有何特别之处?

数量增长的同时,中国外贸质量也在提升。一季度,产业链更长、附加值更高、更能反映企业自主发展能力的一般贸易方式进出口降幅相对较小,表明中国外贸企业仍有较强竞争力;跨境电商等新业态增长较快,成为中国外贸发展的新亮点。

一方面,欧美已出现复工复产迹象。奥地利全国数千家商店14日重新开张,购物中心、大型商店和美发店也将于5月1日起恢复营业。西班牙政府已开始设计下一阶段放宽限制性政策的方案,美国各州也开始讨论重启经济活动。

官方数据显示,一季度中国与“一带一路”沿线国家进出口达2.07万亿元,同比增长3.2%,其中对东盟、俄罗斯进出口分别增长6.1%和5.7%。

而现在,得益于大数据下的信贷风控技术提升,除了强关联数据,非信贷场景下的弱相关变量也开始更多地被纳入考量。她表示,除了用户本人的基本资料和借贷记录,在判断个人信贷风险时,其网络行为、社交数据、消费记录等信息都能为大数据风控模型提供判断依据。

当金融机构陷入资产质量下滑、保营收求增长的困境,促使风控精细化管理,加强金融科技手段的使用,全面提升风控技术水平是势在必行。

而联邦学习所采用的局部数据收集和最小化原则,将降低传统中心化机器学习方法带来的一些系统性隐私风险和成本,这样的效果也正契合了信贷风控的提升方向。

当样本质量低下、过于偏离正态分布的时候,业务方就需要对样本进行持续筛选和重采样,与外部数据方实时同步数据资料,例如确认时间一致,剔除18年X对应19年Y等数据参差情况,使全量数据时刻保持基本符合正态分布。

中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍称,中国外贸回暖主要有三个原因。第一,中国本土疫情传播已基本阻断,复工复产持续推进带动外贸企业产能利用率提高,出口供应能力下降和进口需求被抑制这两大问题得到明显改善,助推出口和进口双双回升;第二,中国出口商品有较强竞争力,这从中国与东盟贸易额逆势上扬中可见一斑;第三,短期汇率波动。为稳定经济,近期不少国家都祭出大规模刺激政策,货币进一步宽松,导致人民币相对升值,推动进口回升。

同时,随着监管层鼓励发展普惠金融,贷款客群逐步下沉,客户信用资质更加参差不齐,这也使得数据获取难度提升,推高了信贷风控的整体成本。

除了少数几家拥有海量用户、具备产品和服务优势的「巨无霸」公司外,大多数企业难以以一种合理合法的方式跨越人工智能落地的数据鸿沟,或者对于他们来说需要付出巨大的成本来解决这一问题。

从更宏观的视角来看,不同数据源之间也存在难以打破的壁垒:

莱罗斯市长克利亚斯表示,原本当局称难民营将是封闭的,但他们后来被告知难民营内将允许车辆出入,若真的如此,那么难民营将会继续现时的乱象。

银行的角色,既是他们研发的动力、攻克技术难关的优势,也是检验研究成果的第一站。

AI建模的一项基本原则是“模型只适用于建模样本所能有效代表的群体”——在疫情这样的突发状况之下,“单机构、单个人的样本量相当有限,单独建模效果预估不够理想。”

雷锋网雷锋网(公众号:雷锋网)雷锋网

此时,风控在某种程度上变成了信贷业务的一道“口罩”,需要更准确有效地“过滤”风险。怎样在特殊时期为信贷业务保驾护航,这一问题也排在了各大风控技术团队的任务清单榜首。

然而,团队首先要面对的,就是放贷机构样本量不足的难点,好坏样本的区分度也并不足够。

但上述5岛的市长均拒绝参加原定13日与移民部长米达拉基斯举行的会议以示抗议。此外,莱斯沃斯岛居民将于14日在雅典内政部外举行针对此决定的游行示威。

探索AI风控的新选择

据中国海关总署14日公布的数据,3月中旬、下旬连续两旬中国进出口都实现了正增长。其中,3月出口降幅收窄至3.5%,而1-2月降幅达15.9%;进口增长2.4%,扭转了1-2月的下降势头。一季度,中国贸易平衡从前两个月的逆差转为顺差,达983.3亿元(人民币,下同)。

此外,团队还通过引入数据方实现ID映射关系,打通不同ID之间,避免ID异构的问题出现。

2019年初,他们开始在信贷风控领域发力。

而疫情期间的风控解决方案,更要重新审视数据的使用。究竟哪些新的数据维度需要被引入,原有的数据又该怎样挖掘。

如果想要推荐对象给他,推荐人须在网站上说明推荐理由,若成功配对,推荐人将可获得2.5万美元的推荐金。除此之外,格布哈特还请专业人士为自己量身订做一套个性匹配分析测试,提供毛遂自荐的单身女性填写,即使“自荐的单身女性不会获得任何报酬”,仍有将近60%的单身女性毛遂自荐。

个体户或小小微客群的处境,只会比小微企业更加危险。这三大群体介于传统C端消费客群和企业客户,规模体量大,抗风险能力弱,授信情况和企业主个人息息相关。

他说,拟建的封闭难民营将收容新抵达的难民和移民,以便身份查验和庇护审查程序的进行,除此以外,还将用来拘留有不良行为和未获得庇护并将被遣返回原籍国的移民和难民。

联邦学习奏AI金融明日之歌

研究成果也将在银行、保险等多个细分领域批量落地,以协助金融机构提升风险识别能力,实现普惠金融的新目标。

从着手研究到输出解决方案,用时不到一年——团队表示,微众银行在风控领域累积的大量案例及数据,都成为了他们攻克风控数据难题的助力。

该网站除了有个2分钟的自我介绍视频外,更详细介绍了格布哈特的恋爱史、兴趣、个性、对未来的追求,朋友对格布哈特的评价等,希望借此可以找到一个有趣、容易相处、有自信,有着共同兴趣并对生活充满热情的灵魂伴侣。

“这一解决方案的落地应用也是从微众银行内部开始,经测试,模型的AUC增加了14%,显著减少了手工评审的工作量和难度。”

而这些情况最直接的关联影响,其中之一就是小微企业贷和个人借贷的逾期大幅攀升,放贷机构显著承压。

要想更准确衡量疫情带来的影响,需注意地域上的不均等,因此在个人信贷业务上,风控建模首先要确定用户所在地,包括户籍地、移动运营归属地、行为轨迹等数据都要进入到模型当中。

于是,在首席人工智能官、国际人工智能专家杨强教授的带领下,微众银行从2018年就开展了联邦学习研究,内部已投入百余人,打造了一个覆盖技术上下游的联邦学习团队,包含研究、学术、研发、商业、行业应用等多个细分队伍,全力推动产学研一体化,实现包括金融、零售、安防等多个领域的行业落地。

疫情对AI金融风控的严峻考验远不只是数据层面,原有模型的效果也受到冲击。

而这一解决方案也开始有实际效益显现。该团队在采访中透露,通过合法合规的多维度联邦数据建模,风控模型效果约可提升12%,相关企业机构有效节约了信贷审核成本,整体成本预计下降5%-10%,并因数据样本量的提升和丰富,风控能力进一步增强。

联邦学习,是指多个客户端(如移动设备或整个组织)协作式地训练模型的机器学习设置,该设置同时保证训练数据去中心化。

在赵萍看来,二季度中国外贸形势虽然还比较严峻,但整体向好的态势有望持续,全年中国外贸走势或将“前低后高”。

克利亚斯表示,目前莱罗斯岛上除了8500名永久居民外,还有3500名难民和移民,因此要在岛上预约医生需要等待3个月之久。

由于缺少客户外部信息综合判断风险,贷前、贷中、贷后都需要采购多种数据源来辅助了解客户情况,信审过程中数据接口的调用费用极高,孤岛效应渐显。

中国商务部国际贸易经济合作研究院区域经济合作研究中心主任张建平认为,一季度中国与“一带一路”沿线国家和地区贸易额持续增长,也为中国外贸回暖提供了支撑。

通过初审筛选掉黑名单和不可能转化贷款客户,在“信审漏斗第一步”减去无效客户,从而在信贷预审阶段使单接口调用成本预计节省20-30%,有效控制了信贷审核成本。

同时,数据有限且质量较差,在某些专业性很强的细分领域更是难以获得足以支撑人工智能技术实现的标注数据。

同时,北爱琴海地区委员会召开紧急会议达成共识:除非政府撤回征用房屋和土地建造封闭难民营的决定,否则将要求地方政府停止与中央政府对话。莱斯沃斯市政委员会已决议将居民分为小组,轮流守卫卡拉瓦斯,以阻止建造计划开展。希俄斯市政委员会表示将不会协助建造封闭的难民营,并决议就此项法令向希腊议会提出申诉,且将会面见欧洲议会议员及政党领导人进行抗争。

海关总署新闻发言人李魁文也表示,中国外贸发展面临的困难虽然不容低估。但中国外贸韧性强、竞争力强,企业的创新能力和市场开拓能力也很强,“有信心稳住外贸基本盘”。(完)

“它的优势在于数据安全及隐私保护。”微众联邦学习团队给出了这样的答案。

“所提供的FATE-Board建模可视化功能,极大提升了联邦建模过程的交互体验,也有效缓解建模技术人员的缺乏现状。”

研发方面,该团队还自研并推出了全球首个工业级联邦学习开源框架FATE。团队表示,这一联邦学习开源软件FATE具备较强易用性,传统建模知识和经验都可以复用,用户体验上和传统建模差异较小。

风控数据获取成本之高,正如一处久治难愈的病灶,约束了信贷风控的进一步发展与提升。

这份报告由清华大学经管学院教授朱武祥和北京大学汇丰商学院管理学教授魏炜联合发布,报告称近30%的企业估计,疫情会导致2020年营业收入下降幅度超过50%;28%的企业预计,营业收入会下降20%-50%。

团队透露,他们已申请100+项相关专利,牵头推进IEEE联邦学习国际标准与联邦学习国家标准制定。